¿Cómo Resolver Problemas de Crédito?

Nuestro informe de crédito influye sobre el poder de compra, obtener un empleo, alquilar o comprar una vivienda y obtener seguros. Un informe de crédito adverso solamente se puede eliminar con el pasar del tiempo.

Los acreedores pueden reportar la información negativa al informe de crédito por siete años y en el caso de las quiebras hasta 10 años. Existe un método estándar para calcular el período de siete años durante los cuales puede aparecer información negativa correcta en su informe. Generalmente, los siete años comienzan a contarse desde la fecha en que ocurrió el evento.

Cuando tenga problemas para cumplir con los pagos de sus deudas, es muy importante que se comunique con sus acreedores. Intente lograr un acuerdo o plan donde realice pagos reducidos de forma tal que pueda cumplir con los mismos. Es muy importante que realice estos acuerdos a tiempo y que no espere a que las cuentas sean tiradas a pérdidas o pasadas a agencias de cobro.

Consejos para resolver problemas de crédito

  • Comuníquese con la compañía o acreedor de la deuda que desea reclamar y envíele una carta con acuse de recibo.
  • Solicite la verificación de la deuda por escrito.
  • Conserve la evidencia de todos los documentos originales (recibos, facturas de ventas, y resúmenes de facturación). Estos documentos pueden ser requeridos para evidenciar su reclamación. Solo envíe copias.
  • Sea persistente, ya que resolver sus problemas de crédito puede requerir tiempo y esfuerzo.
  • Las compañías de reparación de crédito harán por usted, a cambio de honorarios, lo mismo que usted puede hacer sin costo alguno.
  • Prepare un presupuesto y tramita un plan de pago con sus acreedores.
  • Considere buscar ayuda de un profesional de nuestra cooperativa; ellos le van asesorar. Le  ofrecerán servicios de consejería en persona.

Estos son consejeros certificados en las áreas de crédito, dinero, manejo de deuda, y presupuesto. Ellos le van ayudar a analizar su situación financiera y desarrollarán un plan personalizado para resolver sus problemas de dinero.  Le invito a que acuda a una de nuestras sucursales. El personal de Universicoop le ayudará.

El Crédito

Crédito es el término que se emplea para describir una transacción en la que una persona recibe mercancía, dinero o servicios por muy poco dinero o sin entregar dinero alguno, pero promete pagar una cantidad de dinero en un tiempo acordado. La persona o empresa que otorgan crédito a una persona cobran un cargo a cambio del crédito otorgado.

Si el crédito no existiera, los consumidores tendrían que ahorrar el dinero completo para realizar compras importantes. El crédito ayuda a los consumidores a mejorar sus vidas y les permite alcanzar un mayor bienestar financiero.

Tipos de créditos

  • Crédito Tradicional – Préstamo donde se establecen unos pagos por un periodo de tiempo. Estos pagos incluyen seguros ante cualquier situación involuntaria.
  • Crédito de Consumo – Préstamo a corto o mediano plazo (1 a 4 años) que sirve para adquirir bienes o cubrir pago de servicios.
  • Crédito Comercial: Préstamo que se realiza a empresas para la adquisición de bienes, pago de servicios de la empresa o para refinanciar deudas con otras instituciones y proveedores de corto plazo.
  • Crédito Hipotecario – Dinero que entrega el banco o financiera para adquirir una propiedad ya construida, un terreno, la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido. El plazo a ser pagado este préstamo puede ser a mediano o largo plazo.
  • Crédito Consolidado – Es un préstamo que añade todos los otros préstamos que usted tiene, en uno solo y nuevo crédito. El consolidar sus préstamos le permite reducir la tasa de interés de los créditos a corto plazo y pagar menos mensualmente.

Factores de evaluación de crédito

Los acreedores evalúan cinco aspectos al momento de considerar su solicitud de crédito. Estos factores son los siguientes:

  • Condiciones económicas – Se refieren al entorno económico que existe en el momento en que el banco otorga un crédito. El banco toma la decisión de otorgar un crédito, considerando las condiciones económicas que prevalecen en el país o región en términos generales, geográficos, industriales y de mercado.
  • Capacidad de pago – Se demuestra mediante talonarios de pago de la empresa o negocio en el que labore. Con esto se demuestra que el solicitante tiene recursos suficientes para pagar a tiempo el crédito.
  • Capital – Se refiere al dinero o a los bienes que posee el deudor, de los cuales puede disponer para cumplir con la deuda en caso de quedarse sin empleo u otra forma de ingresos.
  • Colateral (garantía) – En algunos tipos de crédito el acreedor puede solicitar algún bien o activo en garantía mientras se paga el crédito. Esto se conoce colateral.
  • Carácter – El carácter del cliente se refiere a la solvencia moral de la persona, es decir, a la trayectoria de buen pagador de sus deudas.

Información Básica

Un buen historial de crédito puede ser uno de sus activos más importantes.

El sistema de información crediticia beneficia a los individuos y a la sociedad. Con base en su trayectoria de pagos, utilización actual de crédito y huella de consulta, los otorgantes de préstamos evalúan su riesgo crediticio antes de tomar la decisión de aprobar su solicitud de crédito. Estos otorgantes revisan estos detalles de su comportamiento financiero por medio de una historia o reporte de crédito.

Los informes de crédito permiten a los acreedores tomar decisiones objetivas y precisas en la aprobación de préstamos. Un individuo con un historial de crédito favorable y poco endeudamiento tendrá mayor facilidad para obtener nuevos préstamos en los mejores términos.

¿Que incluye el informe de crédito?

El informe de crédito recopila información que envían sus acreedores y de fuentes de información públicas. Esta información se actualiza regularmente en la base de datos de las agencias de informes de crédito. Gracias a esta información, usted como consumidor, puede mostrarle al mercado que es una persona con buena salud financiera.

Al tomar decisiones crediticias, cada otorgante de crédito tiene sus propias normas para decidir si aprueba una solicitud de crédito y el monto del préstamo a otorgar. La historia de crédito es sólo una pieza de la información utilizada por los otorgantes en su proceso de análisis.

TransUnion no participa en el proceso de decisión crediticia. Nuestro papel es suministrar información crediticia a nuestros clientes para ayudarlos a tomar mejores decisiones.

Cómo nos beneficia a todos la información crediticia

Compartir información crediticia contribuye a la estabilidad financiera del país y a la seguridad de los consumidores y las empresas. Como consumidor, usted se beneficia de decisiones objetivas y eficaces tomadas por los otorgantes de crédito, además puede contar con mayores oportunidades de financiamiento. A las empresas les permite tomar decisiones con más información, lo que mitiga el riesgo y disminuye las posibilidades de fraude. Esto puede permitir otorgar tasas de interés más bajas para aquellos consumidores que representan menor riesgo, de otra parte, una economía segura y estable desde el punto de vista financiero, puede fomentar más empleos, facilitar un entorno de acceso a préstamos y ayudar a impulsar el crecimiento económico.

La puntuación de crédito

La puntuación de  crédito se conoce en inglés como “crédito score”. Es una fotografía numérica de la historia de crédito de un consumidor en un momento específico y lo utilizan las compañías para comprender mejor la salud financiera del mismo. La puntuación de crédito se genera mediante una fórmula matemática que utiliza los datos de la historia crédito de un individuo, y representa la posibilidad de que un evento de incumplimiento ocurra en el futuro.

En el cálculo de su puntuación de crédito no se considera su raza, género (sexo), edad, nivel de ingreso, país de origen, fuentes de ingresos, religión, estado civil. El nivel de ingreso no es un factor que se tenga en cuenta.

Los cinco factores que se utilizan para darle esa puntuación son:

  • Historial de pagos (35%) – Un buen registro de pagos puntuales puede ayudar a elevar el puntaje crediticio.
  • Deudas por pagar (30%) – Altos porcentajes de utilización de los límites de crédito otorgados pueden sugerir un endeudamiento elevado, balances bajos podrían favorecer la evaluación crediticia.
  • Experiencia crediticia (15%) – Una trayectoria de crédito puede significar menores niveles de riesgo.
  • Solicitudes de crédito (10%) – Cuando un otorgante de crédito evalúa la solicitud de un consumidor, esto hace que en su archivo de crédito aparezca una huella de consulta. Los consumidores que solicitan créditos nuevos con moderación generalmente son considerados menos riesgosos que quienes solicitan créditos con mayor frecuencia.
  • Tipos de crédito (10%) – Un buen perfil de riesgo crediticio tiene un número razonable y lógico de cuentas y préstamos.

Contenido del Informe de Crédito

El informe de crédito recopila información que envían sus acreedores y de fuentes de información públicas. Esta información se actualiza regularmente en la base de datos de las agencias de informes de crédito. El informe de crédito muestra el desempeño de una persona después de haber solicitado un crédito. Se trata de un registro de todas las tarjetas de crédito, préstamos y otras obligaciones crediticias solicitados durante un período. Además, contiene información personal.

El informe de crédito le brinda al acreedor datos acerca de las cuentas pagadas, las que tienen balance pendiente y el crédito disponible del solicitante. A su vez, el informe de crédito indica si el solicitante tiene alguna demanda pendiente, si ha sido arrestado o si se ha declarado en quiebra. También brinda información laboral y los lugares de residencia del solicitante. La información se recoge permanentemente de varias fuentes que otorgan créditos.

Existen tres agencias de crédito nacionales: Equifax, Experian y TransUnion. Recopilan información y luego les venden los datos recopilados a los bancos, acreedores hipotecarios, cooperativas de crédito, compañías de tarjetas de crédito, tiendas, compañías de seguros, locadores y empleadores. Los acreedores usan esos datos para decidir si les conviene aprobar o no las solicitudes de préstamos, tarjetas de crédito o préstamos para la vivienda.

Cada otorgante de crédito tiene sus propias políticas de aceptación de las solicitudes de crédito. El historial de crédito es sólo una pieza de la información utilizada por los otorgantes en su proceso de análisis.

Las agencias de crédito no entran en el proceso de decisión de los acreedores, su papel es solamente el de suministrar información de los clientes.